청년희망적금 자격, 혜택, 은행별 금리 알기쉽게 정리해요

청년희망적금 가입 자격 및 금리 총정리

 

 

지금을 즐기는 것도 좋지만 청년이라면 미래에 대한 준비가 필요하다고 하죠! 최근 청년의 자산형성을 돕기 위한 프로그램 중 하나로 "청년희망적금"이라는 이름의 아주 좋은 상품이 등장했습니다. 청년희망적금은 2월 21일 (월) 출시되는데요, 높은 금리와 혜택으로 많은 청년들의 관심을 받고 있습니다. 

 

 

빠른 분들은 이미 "청년희망적금 미리보기"를 통해서 자격을 확인하셨을 것 같은데요, 이번 글에서는 청년희망적금 가입 자격과 혜택, 그리고 은행별 금리에 대해서 자세하게 정리해보겠습니다.

 

목차

 

1. 청년희망적금이란?

청년희망적금은 청년들의 자산형성에 도움을 주기 위한 대책의 일환으로 정부가 저축장려금을 지원하고 이자소득에 대한 과세를 하지않는 저축상품입니다. 해당 상품은 2022년 2월 21일 (월) 11개 은행에서 정식 출시 예정입니다.

 

1.1 상품의 특징

청년희망적금 상품의 특징은 다음과 같습니다.

 

• 납입 한도 : 매월 50만원 한도
• 납입 방법 : 자유 납입
• 만기 : 2년
• 기본 금리 : 5% (은행 별 동일, 우대 금리는 0.2 ~1%)
• 이자지급 : 만기일시지급
• 계좌 수 : 1인 1계좌
• 만기 납입 시 저축 장려금 지원
• 이자소득세 : 비과세

 

상품 특징

 

음... 몇 가지 중요한 혜택이 보이는 것 같네요. 조금 더 자세하게 살펴보죠!

 

1.2 두 가지 혜택

현재 적금의 기본 이율은 5%로 제공되고 있습니다. 꽤 높은 이율입니다만, 이것만으로는 부족하죠! 청년희망적금은 2개의 중요한 혜택을 제공하고 있습니다. 이는 다음과 같습니다.

 

▷▶ 저축장려금

만약, 만기까지 무사히(?) 납입하는 경우 이자 수익에 더해 저축장려금을 추가로 지원받을 수 있습니다. 예를 들어 월 50만원씩 꽉 채워서 2년간 총 1200만원을 납입했다고 가정한다면, 만기에 아래와 같은 저축 장려금을 추가로 받을 수 있습니다.

 

연차 별 납입금액	저축 장려금 비율	저축 장려금 (월 50만원 기준)
1년차 600만원	2%	12만원
2년차 600만원	4%	24만원
합계	최대 36만원

 

즉, 적금 이자에 추가로 최대 36만원의 수익이 생기는 것이죠!

 

▷▶ 비과세

예·적금 상품 이율이 그렇게 높지도 않은데, 이자 소득세(15.4% : 소득세 14%, 지방소득세 1.4%)까지 떼고 나면 별로 남는 것이 없죠? 보통은 이자소득에 대한 비과세 혜택을 얻기란 쉽지 않습니다.

비과세 종합저축 및 세금우대 저축 총정리

 

그런데 청년희망적금은 이자 수익에 대해 완전한 비과세입니다. 즉, 이자소득세 15.4%가 과세되지 않습니다.

 

1.3 체감 금리 및 수령액 예시

그러면 청년희망적금이 어느 정도 유리한 적금인지 간단하게 알아보겠습니다. 일단 은행 별 우대금리는 무시하고, 기본 이율 5%만 생각해볼까요?

 

• 월 납입액: 50만원
• 총 납입액: 1200만원
• 만기 이자 : 62만 5천원
• 저축 장려금: 36만원
• 이자소득세 : 0원
• 만기 수령액 : 1298만 5천원

 

즉, 1200만원을 납입하고 최종 1298만 5천원을 수령하게 되는데요, 이는 9.31% 짜리 일반 적금에 해당하는 효과를 보여줍니다. 가입할 만 하죠?

 

연 9.31% 적금의 효과

 

실제로 포털의 이자 계산기로 계산해보면 9.31% 적금의 세후 수령액과 동일한 것을 알 수 있습니다.

 

이자 계산기로 계산!

 

아래에는 월 납입액 별 만기 수령 금액을 계산해 봤습니다. 자유 납입식이므로 실제 입금일 및 세부 금액에 따라서 달라질 수 있으니 참고로만 확인하시기 바랍니다.

 

월 납입액	만기이자(원)	저축장려금(원)	만기수령액(원)
10만원	125,000	72,000	2,597,000
20만원	250,000	144,000	5,194,000
30만원	375,000	216,000	7,791,000
40만원	500,000	288,000	10,388,000
50만원	625,000	360,000	12,985,000

 

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2. 청년희망적금 가입 자격 및 신청 방법

이름에 "청년"이 들어가 있는 만큼, 당연히 나이 제한이 있고 중·장년은 가입이 불가합니다. 그리고 자산을 한참 축적해야 하는 청년을 위한 제도이므로 이미 자산이 많은 사람도 제외되겠죠?

 

그러면 먼저 청년희망적금 가입 자격을 알아보겠습니다.

 

2.1 가입 자격

청년희망적금 자격은 '연령'과 '개인소득요건'으로만 판단합니다. 직종이나 근무 회사의 규모 등에 따른 별도의 가입 제한은 없습니다. 기본적인 가입 자격은 다음과 같습니다. 

 

A. 연령

가입일 기준, 만 19세 이상 만 34세 이하 청년이 가입할 수 있습니다. 단, 병역이행을 한 경우 병역이행기간(최대 6년)은 연령 계산 시 산입 되지 않습니다. 예를 들어 병역이행기간이 2년인 86년생은 연령 요건을 만족합니다. 

 

※ 병역이행 인정 대상
- 현역병, 상근예비역 및 의무경찰, 의무 소방원
- 사회복무요권
- 장교, 준사관 및 부사관

 

B. 소득

가입일 현재 아래 해당하는 소득 요건을 "모두" 충족하는 사람은 가입할 수 있습니다.

• 직전년도 총 급여액이 3,600만원 이하
• 직전 과세기간의 종합소득과세표준에 합산되는 종합소득 금액이 2,600만원 이하
• 가입일이 속한 과세기간의 직전 3개 과세기간 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자에 해당되지 않는 사람
• 국세청을 통한 소득금액 증명이 가능한 경우 (소득이 없는 경우에는 가입이 불가합니다.)

 

※ 주의!
직전 과세기간('21.1~12월)의 소득은 '22년 7월경 확정됩니다. 따라서 그 이전까지는 전전년도(’20.1~12월) 소득으로 개인소득 요건 및 가입가능 여부를 판단합니다. 따라서 '21년 소득은 있지만 2020년에는 소득이 없었다면 지금 바로 가입할 수는 없습니다.

 

 

2.2 애매한 케이스 고찰

본인의 자격조건이 조금 애매한 경우도 있겠죠? 몇 가지 케이스에 정리해 봤습니다.

 

 

◈ 가입 확정 후 소득이 기준을 넘어서는 경우

• 가입 유지
• 저축장려금 지급
• 이자소득에 대한 비과세는 미적용

 

◈ 가입 확정 후 소득이 없어진 경우

• 가입 유지

 

◈ 타 청년 대상 지원 상품과의 중복

• 가입 가능
• 타 지원 상품: 청년내일채움공제, 청년내일저축계좌, 청년우대형 청약통장, 청년두배희망통장 등

 

◈ 2020년 소득이 없는 경우 (2021년은 소득 발생)

• 현재 가입 불가
• 직전년도(‘21.1~12월) 과세기간의 소득이 확정된 이후에 가입 가능 ('22년 7월 경)

 

◈ 2020년 소득 요건 미충족, 2021년 소득 감소에 따른 요건 충족

• 현재 가입 불가
• 직전년도('21.1~12월) 과세기간의 소득이 확정된 이후에 가입 가능 ('22년 7월 경)

 

 

2.3 신청 방법

청년희망적금은 2월 21일(월)에 11개 은행에서 정식 출시될 예정으로, 취급은행 중 1개 은행을 선택하여 1개 계좌만 개설할 수 있으며, 대면, 비대면으로 가입이 가능합니다.

 

 

'청년희망적금 미리보기'에 참여하여 가입가능 알림을 받은 경우라면 ‘미리보기’를 한 은행에서 별도의 가입요건 확인 절차 없이 바로 가입이 가능합니다. 미리보기에 참여하지 않은 경우에는 별도의 가입요건 확인 절차를 거친 후 가입이 가능합니다.

 

정식 출시 초반에 사람이 밀릴 것으로 예상되어 정식 출시 첫 주(2월 21일 ~ 2월 25일)에는 5부제 가입방식이 적용될 예정이니 본인의 출생 연도에 해당하는 날짜를 꼭 확인하시기 바랍니다.

 

청년희망적금 5부제 가입 (출처: 금융위원회)

 

2.4 언제까지 가입해야 하나?

현행 조세특례제한법에 따라 이자소득 비과세 지원을 받기 위해서는 '22.12.31일까지 가입해야 합니다.

 

그런데... 배정된 사업 예산 456억 원이 소진되면 선착순 마감된다고 합니다. 올해 저축 장려금 최대액(1인당 최대 12만원)으로 단순 계산해보면 약 38만여 명이 가입할 수 있을 것으로 전망되는데요, 이미 '미리 보기'를 신청한 사람이 50만명이 넘은 상태여서 조기 마감될 가능성이 높다고 하네요. (7월에나 소득 확인되는 사람은 가입이 가능할까요...?)

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3. 청년희망적금 은행별 금리

3.1 청년희망적금 취급은행

현재 총 11개의 은행에서 청년희망적금을 취급하고 있습니다.

 

11개 취급 은행
국민은행	신한은행	하나은행	우리은행
농협은행	기업은행	부산은행	대구은행
광주은행	전북은행	제주은행

※ 향후 경남은행(2.28일)과 SC제일은행(6월 경)은 추가 출시 예정이라고 합니다.

 

 

참고로 인터넷 은행은 참여하지 않는데요, 이는 여러 가지 증명 서류 확인 등에 따른 개발이 부담이 되고, 또 주 고객층이 이미 청년이어서 실익이 없기 때문이라고 하네요.

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3.2 은행별 금리 확인 방법

청년희망적금 금리는 은행연합회 소비자포털 예금상품금리 비교공시사이트에서 은행별로 비교할 수 있습니다. 아래 바로가기를 클릭하면 해당 사이트로 이동할 수 있습니다.

 

 

 

 

해당 사이트에서 금리 비교를 해보면 기본 제공 금리는 모두 5%입니다. 하지만 은행별로 "우대금리"를 제공하고 있는데요, "비고" 부분을 클릭하면 우대금리 혜택 및 조건을 확인해 볼 수 있습니다.

 

 

예를 들어 "신한은행"의 "보기"를 클릭하면 아래와 같이 우대금리 조건이 정리되어 나타납니다. 

 

신한 은행의 우대 금리 조건

 

아래에 각 은행 별 우대금리 조건을 간단하게 정리하였으니 참고하시기 바랍니다. 세부 정보는 각 은행 어플 또는 사이트를 통해서 확인하시기 바랍니다.

 

[은행 별 우대 금리 및 조건]

은행	최대 우대금리	우대금리 조건
NH농협은행	1.0%	① 12개월 이상 급여이체실적 : 0.50%p ② 신용·체크카드 월평균 20만원이상 이용실적 : 0.20%p ③ 가입 직전 1년간 농협은행 예적금을 보유하지 않았을 시 :0.30%p
신한은행	1.0%	① 신한인증서 발급 : 연 0.20% ② 머니버스 가입하고 금융자산 1개 이상 연결: 연 0.30% ③ 소득이체 실적(50만원 이상 입금) : 연 0.50% ④ 직전 1년간 신한은행 적금이 없었던 경우 : 연 0.50%
우리은행	0.7%	① 아래 조건 중 한 가지 이상 충족 시 연 0.5%p  - 신규거래  - 1년간 첫 예적금  - 1년간 첫 카드결제(6개월 이상)  - 1년간 첫 급여이체 (6개월 이상) ② 2022년 03월 31일까지 가입 시 : 연 0.2%p
하나은행	0.7%	① 급여 및 주거래이체 : 연 0.20% ② 신용카드 결제실적 : 연 0.20% ③ 청약 신규 및 보유 : 연0.20% ④ 마케팅 동의 : 연0.10%
IBK 기업은행	0.9%	① 종이통장 미발행 : 0.3% ② 급여이체(월 50만 원, 6개월 이상) : 0.3% ③ 신용(체크) 카드 3백만 원 이상  : 0.3%
KB국민은행	1.0%	① 급여이체 (50만원이상 6개월) : 연0.5%p ② 자동이체 (6개월 이상): 연0.3%p ③ 첫거래 : 연0.5%p
DGB 대구은행	0.5%	① 개인형IRP 보유 : 연0.10%p ② 주택청약종합저축 보유 : 연0.20%p ③ 자동이체 18회차 입금 : 연0.20%p
BNK 부산은행	0.5%	① 부산은행 주택청약종합저축 보유 : 0.3% ② 비대면 채널 신규 가입 : 0.2%
광주은행	0.2%	① 개인(신용)정보 수집·이용·제공에 동의(만기일 전일까지 유지) : 0.10%p ② 무통장·비대면 신규 : 0.10%p
제주은행	1.0%	① 우대요건 2가지 중 1가지 이상 충족 시 0.3%  - 매월 50만원이상 급여이체 실적  - 매월 카드 가맹점대금 이체 실적 ② 저축건별 자동이체 거래 : 0.2% ③ 첫 거래 고객 0.5%
전북은행	0.2%	자동이체로 11회 이상(월별 1회만 인정) : 0.2%

※ 우대 혜택이 변경되는 경우도 있으니 가입 전 해당 은행에서 꼭 확인하시기 바랍니다.

 

맺음말

한창 자산을 모아가야 하는 청년기에는 주식도 좋고 코인도 좋지만 안정적인 저축은 일정 비율 꼭 유지를 하고 있어야 한다고 생각하는데요, 마침 국가에서 보조하는 청년희망적금이 출시되어서 가입 자격과 혜택, 그리고 금리에 대해서 소개해 드렸습니다.

 

세제 혜택에 저축장려금까지 지원하므로 만약 자격이 된다면 들지 않아야 할 이유가 하나도 없는 상품이니 가능하면 꼭 가입하시기를 추천드립니다.